은행 IRP 개인형 퇴직연금 잔액 증가 원인과 향후 전망

최근 주요 은행의 개인형 퇴직연금(IRP) 잔액이 처음으로 50조 원을 넘어서며 급격히 증가하고 있다는 소식이 전해졌습니다.

 

이는 여러 요인에 의해 퇴직연금에 대한 관심이 높아진 결과입니다.

 

이번 글에서는 IRP 잔액 증가의 원인, 현황, 그리고 향후 전망에 대해 자세히 살펴보겠습니다.

 

 

1. IRP 잔액 급증의 주요 원인

 

 

1) 세제 혜택의 강화

 

최근 IRP에 대한 관심이 커진 주요 이유 중 하나는 세제 혜택이 강화된 점입니다.

 

지난해에 국회에서 통과된 세법 개정안 덕분에, IRP를 포함한 연금저축에 대해 연간 최대 900만 원까지 세액 공제를 받을 수 있게 되었습니다.

 

세액 공제는 세금을 덜 내게 해주는 제도로, 이 혜택 덕분에 많은 사람들이 세금을 줄이기 위해 IRP에 돈을 투자하고 있습니다.

 

따라서 세제 혜택이 늘어나면서 IRP에 자금을 넣는 사람들이 더 많아진 것입니다.

 

2) 원리금비보장형 상품의 수익률 상승

 

최근 주요 은행들이 제공하는 원리금 비보장형 IRP 상품의 수익률이 크게 상승하면서 많은 사람들이 IRP에 더 많은 관심을 가지게 되었습니다.

 

예를 들어, 국민은행은 지난 1년 동안 IRP의 수익률이 13.62%에 달했으며, 다른 은행들도 12% 이상의 높은 수익률을 기록했습니다.

 

이러한 수익률 상승은 주식 시장이 회복되면서 관련 상품의 수익률이 높아진 덕분으로 볼 수 있습니다. 즉, 증시가 좋아지면서 IRP 상품의 수익률도 따라서 많이 증가한 것입니다.

 

3) 고령화와 퇴직연금에 대한 관심 증가

 

고령화 사회가 진행됨에 따라, 은퇴 후 안정된 생활을 준비하는 것이 점점 더 중요해지고 있습니다.

 

이로 인해 많은 사람들이 퇴직연금에 대한 관심을 가지게 되었고, 그중에서도 개인형 퇴직연금(IRP)이 이러한 필요를 충족시키는 중요한 방법으로 자리 잡고 있습니다.

 

즉, IRP는 퇴직 후 경제적 안정을 위해 필요한 준비를 도와주는 주요 수단으로 인식되고 있습니다.

 

 

은행 개인형 퇴직연금 잔액 증가

 

 

2. IRP 잔액 증가 현황

 

 

2021년 2분기에는 5대 시중은행(국민은행, 신한은행, 하나은행, 우리은행, NH농협은행)의 IRP 적립금이 총 52조 1634억 원에 달했습니다.

 

이는 전년 동기와 비교해 27.1% 증가한 수치로, 직전 1년 동안의 증가폭보다 더 큰 폭으로 늘어난 것입니다.

 

또한, 전체 금융권의 IRP 잔액도 88조 176억 원으로, 1년 전에 비해 31.9% 증가했습니다. 특히, 은행권으로 자금이 많이 몰리는 현상이 두드러졌습니다.

 

 

은행 손님들

 

 

3. IRP와 확정급여형(DB)과 확정기여형(DC) 퇴직연금의 비교

 

 

IRP는 다른 유형의 퇴직연금인 확정급여형(DB)과 확정기여형(DC) 퇴직연금보다도 많은 자금이 몰리고 있습니다.

 

2024년 2분기 기준으로 전체 금융권의 DC형 퇴직연금 잔액은 103조 7184억 원, DB형 퇴직연금 잔액은 202조 5472억 원입니다. 이 수치는 각각 전년과 비교해 19.2%와 8.31% 증가한 것입니다.

 

즉, IRP는 여전히 다른 퇴직연금 유형들보다 많은 자금이 집중되고 있는 상황입니다.

 

 

은퇴 후 생활

 

 

4. 향후 전망과 과제

 

 

1) 원리금보장형 상품 쏠림 현상

 

IRP의 총잔액이 급격히 증가하고 있지만, 여전히 많은 사람들이 원리금 보장형 상품에 집중하는 경향이 계속되고 있습니다.

 

5대 은행에서 제공하는 원리금 비보장형 IRP의 평균 수익률은 2.36%로 비교적 낮은 편입니다.

 

반면, 원리금 보장형 상품의 수익률은 1.66%로 더 낮습니다.

 

이러한 상황은 많은 사람들이 퇴직연금을 예·적금이나 보험상품 등 안전한 상품에 투자하고 있기 때문입니다.

 

가입자들이 높은 수익률을 기대하기보다는 안정성을 중시하는 경향이 계속되고 있는 것입니다.

 

2) 디폴트옵션의 도입과 효과

 

정부는 지난해 7월에 디폴트옵션(사전지정운용제도)을 도입하여 퇴직연금 운영에 구조적인 변화를 주려고 했습니다.

 

그러나 이 제도를 통해 적립금이 자동으로 투자된 경우, 90%가 원리금 보장형의 매우 안전한 상품에 몰리고 있습니다.

 

이로 인해 디폴트옵션이 수익률을 높이는 데는 큰 효과를 보지 못하고 있는 상황입니다.

 

3) 금리 인하와 수익률 전망

 

하반기에 금리가 인하되면, IRP의 수익률이 더 떨어질 가능성이 큽니다. 이는 대부분의 IRP 상품이 정기예금을 중심으로 운영되고 있기 때문입니다.

 

따라서 소비자들의 관심을 끌기 위해서는 높은 수익률을 달성할 수 있는 투자 포트폴리오를 제공하거나 보장하는 방법이 필요합니다.

 

4) 포트폴리오 선택권 확장

 

시중은행 관계자들은 다양한 투자 선택지를 제공하고 수익률을 높이기 위해 계속해서 노력하고 있습니다.

 

이러한 노력은 결국 소비자들이 IRP에 더 많은 관심을 가지게 하고, 더 많은 자금을 IRP로 유입시키는 데 큰 도움이 될 것입니다.

 

 

은퇴 후 안정된 생활

 

 

마치며

 

 

IRP 잔액이 급증한 것은 세제 혜택 강화, 원리금비보장형 상품의 수익률 상승, 고령화로 인한 퇴직연금에 대한 관심 증가 등이 주요 원인으로 작용했습니다.

 

그러나 여전히 원리금보장형 상품에 대한 쏠림 현상과 낮은 수익률 등 해결해야 할 과제도 많습니다.

 

향후 금리 인하 등의 변수에 따라 수익률이 더 낮아질 가능성이 있기 때문에, 포트폴리오 선택권 확장과 수익률 향상을 위한 지속적인 노력이 필요합니다.

 

 

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